Estima la taxa anual de cost a partir dels fluxos de caixa mensuals del préstec i les comissions inicials o finançades.
ENTENEU LA RESPOSTA
Com es calcula això?
Suposa quotes mensuals iguals a partir d'un mes després del desemborsament, un tipus fix i cap quota final extraordinària. Les comissions es paguen en el desemborsament o s'afegeixen al saldo del préstec. Aquesta estimació de planificació no és una divulgació reglamentària de l'APR específica d'una jurisdicció.
Fluxos de caixa mensuals descomptatsImport net rebut = Σ quota / (1 + tipus mensual)^k; tipus anual = tipus mensual × 12
Un exemple pràctic
Un préstec de 25.000 al 7,5% durant 60 mesos té una APR superior al 7,5% quan s'hi inclouen 500 de comissions inicials.
Resultat calculat
Import del préstec abans de comissions
Escenari
Resultat calculat
20,000
1
8.573%
25,000
2
8.3554%
30,000
3
8.2111%
Hipòtesis, interpretació i errors habituals
Hipòtesis de càlcul
Els pagaments són mensuals al final de cada període, amb un import fix.
L'APR és el tipus de descompte mensual dels fluxos de caixa multiplicat per 12; les normes de divulgació poden variar segons la jurisdicció.
Les comissions inicials redueixen l'import net rebut; les finançades augmenten el saldo a retornar.
Com interpretar el resultat
El tipus d'interès exclou comissions; l'APR inclou les comissions del préstec introduïdes.
Una quota inferior al capital dividit pel termini requeriria un tipus negatiu i no s'admet.
Les quotes mensuals arrodonides poden produir un tipus implícit lleugerament diferent.
Errors habituals que cal evitar
Introduir un pagament anual com a mensual.
Comptar la mateixa comissió com a inicial i com a finançada.
Considerar aquesta estimació de planificació una divulgació del prestador conforme a la llei.